Z banków, które otrzymały wsparcie finansowe (tzw. bailout) od rządu, bankowe giganty Bank of America i Wells Fargo, były najmniej chętne do pomocy pożyczkobiorców w opałach. Bank of American zmodyfikował zaledwie 4 percent kwalifikujących się pożyczek, and Wells Fargo zmodyfikował nie wiele więcej bo tylko 6 percent.

Na pierwszym miejscu pod względem niesienia pomocy zmagającym się właścicielom domów uklasował się Saxon Mortgage Services Inc., który pomógł około 25 percentom kwalifikującym się zadłużonym. Z pozostałych dużych banków, które miały bardziej zadawalające wyniki należy spomnieć JPMorgan Chase & Co., który zmodyfikował 20 percent of kwalifikujących się pożyczek oraz Citigroup Inc., z rezultatem 15 percent.

Pozostaje tylko zapytać – A co z tymi, którzy nie załapali się do tej „szczęśliwej 15tki” czy jak w przypadku Bank of America, 6tki?

http://www.womansday.com/Articles/Food/Feed-Your-Family-for-99-a-Week.html

Polecane tutaj dania wyglądają apetycznie i zdrowo.

Pomimo tego, że wzrost ma miejce w nie za dobrym czasie, sa tacy, którym to pomoże. Według Economic Policy Institute, 4.5 miliona zatrudnionych otrzyma podwyżkę, a minimalne wynagrodzenie godzinowe wzrośnie o $1.6 biliona rocznie. Z jednej strony, dla wielu, bedzie to dobrodziejstwo ponieważ będą mogli pozwolić sobie na więcej. Z drugiej zaś, biorąc pod uwagę wysoką stopę bezrobocia i fakt iż wiele firm borykając się z trudnościami finansowymi zwalnia pracowników, a w najlepszym wypadku zmiejsza ilość godzin pracy, pogorszy to tylko sytuację.

Typowi pracownicy, których podwyżka dotyczy to mało wykwalifikowani, nisko płatni robotnicy oraz młodzież. Pracowników takich najczęściej zatrudniają placówki handlowe, hotele czy też restauracje typu fast food. Warto zauważyć, że sama podwyżka nie przyda się tym, którzy poszukują pracy, zwłaszcza prac dorywczych lub na najniższym stanowisku (tzw. entry level). Łatwo się domyślić, że z powodu planowanej podwyżki wiele miejsc takich jak kina, sklepy czy restauracje ograniczyło zatrudnianie pracowników sezonowych tego lata. Wydział Zatrudnienia odnotował w czerwcu wzrost stopy zatrudnienia w grupie wiekowej od 16 do 19 r.ż. do 24%, przy średniej krajowej 9.5 %.

A co to oznacza dla zarabiających ponad $7.50 na godzinę? Najprawdopodobniej podwyżki cen usług i produktów oferowanych przez firmy zatrudniające znaczącą ilość nisko płatnych pracowników, dla których to podwyżka płac oznacza wzrost kosztów. Kupujący będą zmuszeni ponieść te koszta w mniejszym czy większym stopniu.

Zupełnie przypadkiem, podczas ostatnich zakupów w Walmart zauważyłam, ze cena grahamowych krakersów marki ‘Walmart’ wzrosła prawie o połowę. Za pudełko trzeba zapłacić tyle samo ($2.50) ile za stojące obok formowe krakersy Honey Maid Grahams. Bardzo możliwe, że wiele innych artykułów również podrożało. Pozostaje tylko być na baczności i zwracać większą uwagę na ceny, aby nie przepłacać jeżeli nie ma takiej konieczności.

Chase, przygotowując klientów na tą zmianę, opracował obszerną sekcję pytań i odpowiedzi (FAQ) dotyczących dostępu online, płatności i przelewów, Chase Mobile oraz komunikatów i wyciągów z konta.

Ważne daty do zapamiętania:

23 lipca – dokonaj wszystkich płatności, przelewów i ściągnij informacje odnośnie konta. Pamiętaj, że wyciągi (tzw. statements) z poprzednich miesięcy nie będą przeniesione na stronę chase.com. Jeżeli potrzebujesz wyciągi starsze niż rok, musisz wysłać tzw. request i poczekać do następnego dnia.

24-25 lipca – Dostęp internetowy będzie ograniczony z powodu przeniesienia kont na stronę chase.com

26 lipca – Zacznij wchodzic na stronę chase.com aby się zalogować.

Wygląda na to, że poza zmianą adresu internetowego wszystko powinno pozostać bez zmian. Czy rzeczywiście tak będzie przekonamy się po 26 lipca.

Przy zaskakująco niskich, jak na wakacyjny okres, cenach paliwa możemy sobie pozwolić na dłuższą podróż. Nie dla każdego spędzenie dwóch dni w samochodzie po to aby spędzić 2 noce i jeden dzień w miejscu docelowym naszej wyprawy jest tego warte. Na przykład, dla miłośnika natury warto będzie wybrać się z Chicago nad Niagarę na dłuższy weekend ale miłośnik muzyki country wolałby spędzić tyle samo godzin w samochodzie jadąc do Nashville po to aby posłuchać muzyki na żywo w miejscowych barach.

Bez względu na to dokąd się wybieramy, powinniśmy sobie podróż dobrze zaplanować, a przynajmniej poszukać informacji o miejscach, które chcemy odwiedzić aby znaleźć jak najtańsze zakwaterowanie, wyżywienie i atrakcje. Wiedząc jakie mamy opcje, będziemy mogli na przykład zaoszczędzić na noclegu, a na to konto,  pozwolić sobie na wykwintny obiad w sławnej restauracji.

O to przykłady jak rozbieżne mogą być ceny za taka samą usługę – wycieczka po mieście trolejbusem, w pieknym mieście Savannah, Georgia:

Old Town Trolley Tours – dorośli- $25.00 ($22.50 online); dzieci poniżej 4 r. ż – $10.00

Grey Line Tours – dorośli- $15.00; dzieci poniżej 5 r. ż – $10.00

Zaoszczędzone $10.00  wystarczy na przyzwoity lunch w słynnym Pirate’s House.

Zazwyczaj im bliżej atrakcji czy centrum miasta, tym droższe są okoliczne hotele. Z tego powodu my staramy się nocować w hotelach na obrzeżach miasta, blisko autostrad. Tym razem udało nam się znaleźć super deal online – pokój za $65 w okolicy, gdzie średnia cena wynosi $120 za noc.

Warto też odwiedzić strony miejscowych restauracji i sprawdzić menu online aby nie być zaskoczonym cenami na miejscu. Wiele restauracji oferuje, poza daniami zamawianymi z menu, tzw. buffet, gdzie można najeść się do woli serwowanych tam potraw za określoną cenę. Często cena w czasie lunchu jest niższa niż w czasie obiadu, dlatego dobrze wiedzieć, o której godzinie cena się zmienia i zaoszczędzić w ten sposób, nawet jeżeli oznacza to wcześniejszy obiad. Dolar tu, dolar tam mniej a każdy dolar pomnożony przez ilość członków rodziny czy turystów może urosnąć do całkiem pokaźnej sumy.

Pamiętajmy także o zabraniu ze sobą zimnych napojów w izolowanym pojemniku oraz czegoś do przegryzienia między posiłkami. Najlepsze będą twarde owoce np. jabłka,  drobne marchewki (baby carrots), rodzynki, orzeszki, migdały czy też nie najzdrowsze ciastka, precelki, paluszki, czy zwyczajne (plain) tortilla chips. Nie dajmy się namówić na nic co jest polane czekoladą lub pokryte innymi substancjami, które pod wpływem ciepła zaczną się topic lub sklejać i pozostawią tłuste plamy na palcach i ubraniach. Na  pewno będziemy mieć okazję skosztowania próbek wyrobów (tzw. samples) sprzedawanych w miejscowych sklepikach bez konieczności wydawania kilkunastu dolarów na torebkę cukierków czy orzeszków, które wcale nie muszą nam smakować.

Wiadomą rzeczą jest, że popyt dyktuje ceny. Butelka zimnej wody kupiona przy River Street w Savannah kosztuje $2.50. Taka sama butelka wody w sklepie CVS, tuż za rogiem kosztuje o połowę mniej. Nie mówimy tutaj o odmawianiu sobie przyjemności lecz o unikaniu przepłacania, kiedy tylko jest to możliwe.

Rozsądne zaplanowanie wydatków związanych z wakacyjnym wypoczynkiem, i co ważniejsze, trzymanie się tego planu pozwoli nam cieszyć się tym czasem spędzonym z rodziną, z dala od codziennych trosk i kłopotów. Tak więc, przyjemnego wypoczynku

Pamiętaj o tym, że jeżeli bank nie otrzyma od ciebie wymaganych dokumentów w wyznaczonym terminie, twoja prośba zostanie odrzucona. Wówczas trzeba będzie sprawę ponownie otworzyć lub zacząć zupełnie od początku. Tak czy owak, przedłuża to okres oczekiwania i powoduje dodatkowy stres, nie mówiąc o zmarnowanym czasie.

Jeżeli otrzymasz pakiet z banku, wypełnij wszystkie formularze i odeślij wraz z wymaganą dokumentacją (odcinki czeków, rozliczenie podatkowe, itp.) jak najszybciej. W przypadku bariery językowej i trudności w znalezieniu kogoś, kto będzie w stanie ci pomóc, zgłoś się w oddziale banku i tam poproś o pomoc. Nawet jeśli nie mają tam polskojęzycznych reprezentantów, jest bardzo duże prawdopodobieństwo, że mają dostęp do tłumacza przez telefon.  Nie pozwól temu stanąć ci na przeszkodzie. Zakończ to co zostało rozpoczęte. Oby to zakończenie było pomyślne.

O co mogą cię zapytać? Oczywiście, na początek dane osobiste oraz numer konta/pożyczki dla zweryfikowania  twojej tożsamości. Pamiętaj o tym, że jeżeli twojego imienia i nazwiska nie ma w ich systemie, to najprawdopodobniej nikt nie będzie w stanie udzielić ci żadnych informacji.

Oto dane, które warto mieć pod ręką:

Dane osobowe

Imię i nazwisko,

Adress zamieszkania,

Adres nieruchomości (jeżeli jest inny)

Numery telefonów, włącznie z numerem do pracy wszystkich kredytobiorców.

Dochody

Zarobki wszystkich członków danego domostwa

Dodatkowe dochody (np. czynsz, pensja czy alimenty)

Czasem wystarczy tylko dochód netto (tzw. net income lub take home pay) ale zazwyczaj pytają także o dochód brutto czyli przed odciagnięciam podatków, składek ubezpieczeniowych,  itp. (tzw. gross income).

Warto tu zaznaczyć, że przy ubieganiu się o kartę kredytową, ujawnianie alimentów na dzieci lub byłego współmałżonka tzw. child support, alimony, separate maintenance payments w przypadku separacji, nie jest wymagane, jeżeli ktoś nie chce żeby były one brane pod uwagę.

Wydatki (minimalna kwota wydawana miesięcznie)

1sza pożyczka hipoteczna, włącznie z podatkiem i składką ubezpieczeniową (Tax/Insurance)

2ga pożyczka

Inne pożyczki hipoteczne lub czynsz

Pożyczka(i) na samochód

Pożyczka osobista

Pożyczka studencka

Karty kredytowe

Czesne/opłata za szkolę

Koszty opieki nad dzieckiem

Alimenty

Elektryczność

Gaz

Woda

Telefon (stacjonarny i komórkowy)

Internet

TV kablowa lub satelitarna

Inne wydatki

Żywność (kupowana w sklepie i w restauracjach)

Ubezpieczenie samochodowe

Ubezpieczenie na życie lub zdrowotne

Transport (paliwo lub bilety autobusowe)

Inne wydatki

Bądź także przygotowany do wyjaśnienia dlaczego nie jesteś w stanie dotrzymać swoich zobowiązań finansowych, czyli co sprawiło, że masz zaległości w spłatach (utrata pracy, choroba, rozwód itp.). Uaktualnienie twoich informacji finansowych może zająć ok pół godziny i im lepiej będziesz przygotowany, tym sprawniej to pójdzie, nie wspominając o tym, że zaprezentujesz się jako osoba, która wie co się dzieje z jej pieniędzmi.

Możliwe, że z powodu naszej natury słyszymy tylko to co chcemy usłyszeć. A może środki masowego przekazu nie informują nas dokładnie. W każdym bądź razie, musimy sobie zdać sprawę z tego, że aby móc skorzystać, z któregoś z programów oferowanych w ramach planu Prezydenta Obamy, musimy spełnić pewne wymagania. Po pierwsze, musimy mieć dochód, który pozwoli nam na spłacanie miesięcznych rat. Co więcej, dochód ten musi być odpowiednio wysoki. Jeżeli co miesiąc brakuje nam $1,000 aby pokryć wszystkie miesięczne wydatki a nasza miesięczna spłata pożyczki hipotecznej wynosi $1,500, bank nie obniży nam tej spłaty do $500 na miesiąc, po prostu dlatego, że nie jesteśmy w stanie płacić $1,500. Zaskakujące jest to,  jak często ludzie mają problem ze zrozumieniem iż bank jest skłonny do współpracy ale tylko z tymi, którzy rokują dobre nadzieje.

Jakie jeszcze wymagania musimy spełnić? Aby móc przefinansować pożyczkę w ramach tego programu, pożyczka ta musi należeć lub być sekurytyzowana przez Fannie Mae lub Freddie Mac (sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwa wspołpracujące z bankami w celu udostępnienia funduszy na przystępne finansowanie zakupu nieruchomości).

Sprawdź czy twoja pożyczka należy do Freddie Mac lub Fannie Mae.

Jeżeli spełniasz ten warunek i chcesz przefinansować pożyczkę aby obniżyć miesięczną spłatę, skontaktuj się ze swoim bankiem. Pamiętaj jednak, że nie możesz zalegać ze spłatami ponad 30 dni w okresie ostatnich 12 miesięcy aby się kwalifikować. Opcja ta nie jest dostępna dla właścicieli nieruchomości wiekszych niż 4 rodzinne.

Właściciele zalegający z płatnościami ponad 30 dni, nawet w trakcie tzw. forclosure, aby kwalifikować sie na modyfikację pożyczki muszą zajmować daną nieruchomość (musi to być tzw. primary residence). Wysokość pierwszej pożyczki (tzw. first mortgage) nie może przekraczać 105% obecnej wartości rynkowej tejże nieruchomości, a wysokość zadłużenia pozostała do spłacenia (tzw. principle balance) nie może przekraczać $729,750 w przypadku nieruchomości jednorodzinnej. Nie kwalifikują się pożyczki zaciągniete w tym roku, czyli po 1 stycznia 2009 roku. Poza tym,  wysokość miesięcznej spłaty, włącznie z podatkiem od nieruchomości, ubezpieczeniem i składkami na poczet homeowners association (HOA), musi przekraczac 31% miesięcznego dochodu brutto pożyczkobiorcy.

Fannie Mae informuje, że Home Affordable Modification Program jest zdefiniowanym procesem modyfikacji pożyczki pozwalającym pożyczkobiorcom, którzy mają zaległości w dokonywaniu płatności, którym grozi sytuacja, w której zaległości są nie do uniknięcia, czy też w trakcie procesu przejmowania nieruchomości przez bank (tzw. forclosure), na zmodyfikowanie pożyczki w celu obniżenia miesięcznej spłaty do docelowej wartości 31% ich miesięcznego dochodu brutto. Wynikałoby z tego, iż na skutek modyfikacji, miesięczna spłata powinna być mniejsza. Bardzo często jednak słyszy się z ust reprezentanta banku, iż jedynym sposobem na obniżenie miesięcznej spłaty jest przefinansowanie ponieważ, wyniku modyfikacji, ta miesięczna spłata raczej wzrośnie, gdyż suma zaległych spłat będzie rozłożona na okres kilku miesięcy i dodana do bieżącej spłaty. Czy jest to rzeczywiście jedyny sposób modyfikacji? A może, jak często rownież słyszymy, zależy to od danej sytuacji w jakiej znajduje się właściciel.

Dla przykładu, Credit Protection Plus oferowany przez Bank of America:

- w wypadku śmierci anuluje cały balans zadłużenia do $25,000

- na okres 18 miesięcy lub do momentu uzyskania zatrudnienia, anuluje minimalna miesięczną spłatę na wypadek przymusowego bezrobocia, kalectwa, pobytu w szpitalu, bezpłatnego urlopu ze względów rodzinnych (tzw. Unpaid Family Leave of Absence)

- na okres 3 miesięcy anuluje minimalną miesięczną spłatę w przypadku ślubu lub rozwodu, narodzin dziecka lub adopcji, przeprowadzki, rozpoczęcia lub zakończenia nauki na wyższej uczelni oraz doskonałości akademickiej (academic excellence), a tkaże przejścia na emeryturę

- bonus – raporty z biur kredytowych  oraz pomoc w przypadku kradzieży tożsamości

Koszt takiego planu zależy od instutucji fianansowej i jest naliczany jako procent od sumy zadłużenia w danym miesiącu. W przypadku Bank of America jest to 95 centów za każde $100.  Jeżeli nie masz żadnego zadłużenia, nic cię to nie kosztuje, jednakże przy wiekszych sumach, ta miesięczna opłata może być dość pokaźna. Na przykład, przy balansie $1,000 zapłacisz już $9.50, przy $10,000 – aż $95.00

Zanim się zapiszesz, dowiedz się dokładnie ile to będzie kosztować i czy nie będzie to dodatkowym obciążeniem dla twojego budżetu. Oczywiście musisz także zdecydować czy zrezygnować z planu i podjąć ryzyko,  a  zaoszczędzone w ten sposób pieniądze odłożyć na konto szczędnościowe lub tzw. emergency fund.

A teraz powiedzmy, że masz plan i straciłaś pracę. Skontaktuj się jak najszybciej z administratorem planu. Zgodnie z instrukcjami, wypełnij i zwróć wszelkie formularze i dostarcz wymagane dokumenty np. zaświadczenie o pobieraniu zasiłku dla bezrobotnych.

Pamiętaj, że odpowiadasz  za spłacanie kart kredytowych na bieżąco, aż do momentu otrzymania zawiadomienia, że spłaty te będą dokonywane za ciebie.